应对“断供”有窍门
理财案例
戴先生的年收入在8万元左右，太太收入在4万元左右，中年得子的他们有一个可爱的女儿刚上小学。尽管平日里开支比较节约，但在保险方面,他们倒很愿意花钱。
据戴先生介绍，他们家每年的保费就有2万多元。他们家的保险包括女儿的教育保险、他本人的意外险、太太的养老险和万能险.
可是随着女儿越来越大，社会物价的日益增长，日常的开销也越来越大，已经让戴先生感觉到每年交这么多保费很是吃力。这些压力让戴先生很是烦恼，面对这些压力，戴先生可能出现“断供”的情况，甚至有可能退保。
案例分析
从案例可以看出，戴先生购买的保险实在不少,但是可保障的力度却不是很强。比如太太的万能险对这个家庭来说暂时没什么实际功能和作用。与其花几千元保费购买这个险种，不如安排一下定期寿险、重疾险的保障。
由于大额保费给戴先生的生活造成了很大的压力,所以戴先生应该暂停万能险的缴费,直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财时再做考虑。
除了退掉暂时意义不是很大的保险外,戴先生还应该掌握一些支付保费的小窍门，以预防“断供”危机。
理财建议
有相当一部分投保人是出于对保障价值的需要,即使遇到了“断供”危机。也想要延续保障。那么这样的投保人可以采取哪些方法挽救呢?下面5个窍门希望能对你有所帮助。
窍门1:自动垫付保险费,这比较适合短期内周转有困难的投保人。保险公司会根据保单原有约定,利用已有的现金价值支付未来若千年的保费，直到现金价值用完为止。这样做的优点是合同效力仍然存在，“断供”期间发生保险事故，依然可以获得理赔。不过缺点在于,如果保险金额与保单现金价值挂钩，由于现金价值用来垫付了保费，保额可能会受到影响。
窍门2:可由投保人申请“减额交清”，即把已经产生的现金价值当作一次性保费去购买同类产品。如此一来, 保障的额度将会减少,但保险的期间有望与原保单持平。
窍门3:可做一份展期定期保险，即申请在不改变原有主要保险金额、但可能删减其他保险利益的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续一定的时间。
窍门4:适用于保险条款中有“可转换权益”的产品，投保人可以申请将原有的保费铰高的产品，如养老险、两全保险或终身寿险变更为定期险种,使保障部分继续有效。
窍门5:如果判断两年内经济情况会有好转，还可以暂时停止缴纳保费,让保单效力中止。中止后两年内若能补缴相关保费和利息,就能申请保单复效”。但在停止缴费期内，被保险人不享受该保险保障。
名词解释
[1]减额交清:指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费。注意，此功能仅限于标准体，同时减额交清后不再享有红利分配。
[2]展期定期:当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人可以按保险单当时的现金价值作为趸缴保险费，向保险人申请变更为“展期定期保险”，主要指的是定期死亡保险。变更后，保险合同的保险责任、保险期限等主要内容会有所改变，而变更后的保险金额与原保险合同的保险金额一致。投保人无需再交纳续期保险费.
[3]复效:允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力,但此权利的时效往往截止至未缴保费的3~5年。我国一些保险险种规定在2年内可申请复效。
