积分透支的“陷阱”
吸引潜在用户申请信用卡,鼓励已有持卡人增加刷卡额,“积分奖赏计划”是发卡机构通常使用的手段。刷卡可以积分,积分又可以换取礼品,礼品五花八门，所需积分少则数百,多则上万,甚至上百万。有中意的礼品,但积分不够怎么办?香港发卡机构为了扩大市场份额,近年推出了一项新服务——“积分预支”，可以让持卡人预支积分，提早把自已喜欢的礼品拿回去。可换取的礼品也是丰富多彩,既有各种各样的商品,也有商场.超市.饭店的现金礼券。
香港消费者委员会2007年对当地17家提供“积分奖赏计划”的发卡机构进行调查后发现,其中4家银行有积分预支服务。不过，消委会同时提醒,消费者必须于指定限期内清缴预支的积分、否则会被征收费用。这对内地的投资者也有提醒的作用。
银行慷慨允许预支积分
据调查,在香港,4家提供预支积分服务的银行是恒生银行、中信嘉华银行东亚银行白金卡和上海商业银行“TVB信用卡”。预支积分的上限为持卡人信用额的3倍或50万积分。
其中,中信嘉华银行和上海商业银行“TVB信用卡”规定,预支积分数额与信用卡持卡人可透支信用额挂钩。中信嘉华银行信用卡持卡人可预支3倍信用额的积分;上海商业银行“TVB信用卡”则可预支信用额3倍的积分,最高达50万积分,按刷卡1港元积1分，就相当于预支了50万港元的刷卡额。
恒生银行和东亚银行白金信用卡则只规定了预支积分的上限。恒生银行规定预先换领礼品或现金券,当中的差额将自动由客户的信用卡账户预支，每位信用卡客户可预支500分。以每刷卡消费250港元可得1分计,这相当于12. 5万港元的刷卡金额。东亚银行白金信用卡每年则可预支30万积分，相当于预支了30万港元的刷卡额。
未及时归还要被罚款
预支积分其实相当于发卡机构向客户又提供了一个小额的透支额度,而透支总是要还的。
预支积分者一般必须在规定期限内用获得的积分进行偿还。偿还期限有两种计算方式，一种是从预支积分日起至未来的一-段时间。如中信嘉华银行最长为2年。
另一种是偿还期限截止某一个指定日期，因为预支积分日期不同，所以偿还期限有长有短。如恒生银行信用卡持卡人如果在2006年7月1日至2007年6月30日期间预支积分,那么偿还截止日为2007年12月31日。这就意味着,如果2006年7月1日预支积分,偿还期为1年;如果2007年6月30日~预支积分,偿还期便只有半年了;如果持卡人8月1日预支了积分,那么偿还期限就只有5个月了。
在偿还期内，持卡人可以通过刷卡(包括消费或预借现金)积累积分。如果一旦到期攒不够积分,没法按期偿还,发卡机构便会将积分按一定比例折算成钱然后从信用卡账户中扣除，甚至还会征收一定的费用。如中信嘉华银行规定,预支积分的用户如果不能在限期前累积足够的积分,银行就将在其账户中扣取所换领礼品的会员价或等于现金礼券价值的金额。东亚银行、恒生银行和上海商业银行也是要将所欠积分按t 定比例折算成现金后记人信用卡账户。相生银行环更另收手结费。
透支处罚暗藏“陷阱”
预支积分，早早拿到想要的东西,本是件开心的事,但如果事与愿违,不能按时攒够投资的积分,那就可能笑不起来了,因为对持卡人来说，预支积分里藏着三大“陷阱”。
刷卡陷阱
比如恒生银行，一般大学生可获得1. 5万港元的最高刷卡透支限额。如果预支500分换取礼品那就相当于以后要刷卡12.5万港元，是最高刷卡透支限额的8倍多。如果恰好在6月底预支了500分,那么在未来的6个月里,即使每月刷爆卡,也只能刷卡9万港元，获得360分,不可能在限期到来时全部还清积分。退-步说,即使有一年的偿还时间,12. 5万港元也不是小数额。
而上海商业银行“TVB信用卡”可预支最高50万积分、东亚银行白金信用卡可预支30万积分,虽然持卡人的实力肯定强过一般大学生但要还清也不轻松。
期限陷阱
因为不能在期限内还清预支的积分要破收取手续费,所以预支后清楚自己的偿还限期非常重要。
不过，据调查,部分银行只会在月结单上列明积分的总结欠额,但不会提及偿还期限。
以积分换礼品时，发卡机构也未必会主动提醒用户正以“预支积分”的模式换取礼品,要等到拿到月结单才知道。比如恒生银行客户如果通过网络换取礼品,银行会提醒用户正在透支积分,若以传真或其他方式换取,银行只能在稍后发出的单据上进行提醒。
偿还陷阱
积分奖赏通常都是消费1港元获得1分,换成礼品或现金券时，一般是250分换1港元，兑换比例为0.4%。如果按这个兑换比例偿还透支的积分，便不存在“陷阱"了,但有的发卡机构提高了兑换比例，或加收手续费,那就是持卡人要当心的“陷阱”了。
比如恒生银行,如果持卡人未能还清所有预支的积分.将会对未还清的预支积分收取等值港币,另外还要加收手续费，手续费相等于所欠预支积分或200港元(以较高者为准),并记人信用卡账户。也就是说,如果欠了140个积分,那么就要交等值港币140港元，以及200港元的手续费。因为恒生银行每刷250港元获得1个积分,所以1个积分换1港元的兑换比例与其他银行一致,但持卡人要为自己的未按时清偿预支积分行为付出200港元的代价。
虽然东亚银行和上海商业银行不收手续费,但兑换比例远高于市场普遍水平。东亚银行以180积分等于1港元作价.兑换比例为0.56%;上海商业银行以100积分等于1.5港元计算，兑换比例更高达1.5%。如果同样是欠了2万个积分,那么按o.4%的兑换比例，只需付80港元，面东亚银行需付111港元，上海商业银行则需付300港元。
值得注意的是,银行公布的礼品金额有可能高于市场价。
因此，持卡人在享受服务的同时，也应该为自己的行为负责。也应该为自己的行为负责。就预支积分而言,持卡人应该根据自己的刷卡情况和财务能力，作出适当的透支决定,并留意发卡机构有关礼品换领的条款，避免得不偿失,令礼品变成“负资产”。
