悠悠是一个拥有多年网购经历的资深买家,看着身边的朋友们都收获着高利息,她也想能够有所斩获,为此,她尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户,但按捺不住购物的欲望,每次都以失败告终，账户里剩下的钱,也就只能享受0.36%的活期利率了。无奈之下,她求助于理财专家。
悠悠发现自己的消费特点,在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且,既想让钱获取“高利”,又不能克制自己的消费行为，导致每一次用钱之后,定期存款全部自动折为活期存款,因此,悠悠接受了理财专家推荐的“存单四分法”。所谓存单四分法,是一种将现金分割成多份，然后分别进行储蓄的方法，当然,既可以分成四张,也可以分成更多张。
悠悠每个月的收入为6000元,除了日常开销确定支出的2000元外,剩余的4000元，她存为两张500元、一张1000元和一张2000元,储蓄时间均为一年。假设支取的现金在500元以内，或者在1000--1500元的区间，就只需要动用500元存单,或1000元存单。
事后,悠悠发现只有一张500元的存单在6个月时被动用过,就为自已的这种储蓄算了笔账,发现总共获得的利息为3 500x2.25% +500x0.36%/2=78.75+0.9=79.65元。
从计算过程来看,3 500元定期存款产生的利息为78.75元,被取出的500元被支取的部分,存了半年产生了0.9元的利息。假设同样的支取方式,悠悠没有采用存单四分法，那么,她总共获得的利息,仅为3500x0.36%+500x0.36%/2=12.6+0.9=13.5元，而四分法产生的利息79.65元是13.5元的5.9倍之多!
[案例评析]
在这个案例中,非常值得我们注意的是，悠悠采用存单四分法储蓄,之所以利息能够高出一筹,主要是因为她有节制地消费,每个月支取的金额越少,四分法的优势就越明显。如果我们挣多少就花多少,那么，再好的存款方法，都无法实现储蓄理财的目的。
[知识链接]
一款适合自已的理财产品,不但可以保证存款的流动性,更能获得存款的收益。理财产品的收益率是投资者最为关注的,但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，而应学会如何看清收益率，才能选到合适的理财产品。
例如，有些理财产品宣传其顶期收益率为9%,而另一种产品的预期年收益率为7% ,粗看之下,似乎前一种产品的收益率更为诱人,但事实上，前种产品采用的是18个月的到期收益率，如果将它换算成年收益率,仅仅只有9%x12/18=6%的存利率,结果反而不如另一种产品的收益率高,因此，认准并算清储蓄的“收益率”,是理财者在储着过程中的首要任务。
一般来说，收益率可分为预期收益率.固定收益率和最低收益率这三种。预期收益率一般比较高,指的是在理想情况下理财产品的收益情况,虽然在多数情况下,银行都能实现其预期收益率,但却不能就这样将此收益率看作百分之百能得到的保障，它依旧存在着一定的市场风险。固定收益率的风险几乎为零,基本上一定可以实现,但这就注定了收益不可能太高,加之最新的行业规定,固定收益率几乎已经绝迹了。最低收益率一般都会非常低，然而,它在保障投资者最低收益的基础之上,还是具有一定获利潜力的。
维杰是一个老股民,2003年，股市行情忽冷忽热,维杰经常会有些闲钱“趴"在账面上。
经过了一番思考，维杰发现了一种最适合自己的“连月存储法”,这就是被人们称为12张存单法的储蓄方式。2004年年初,维杰设计将15万元资金留在股市中,而每个月根据市场行情作出判断，是该加大股市投资,还是该将更多的资金转移到银行中,一年下来,他每月都在银行存入了1万元,到2005年年初,已经累积了12张存单,每月都能有一笔小收益。
通过12张存单的储蓄方法，一年下来,维杰的12万元储蓄,已经变成了12.27万元。看见稳定收益的维杰,突然觉得这种储蓄方式,正好可以抵御自己在股市上的风险,为自己留下备用的资金,于是，他在“储民”的道路上，一坚持就是5年,而5年以后，他的账本上已经拥有61.35万元的人民币了。
[案例评析]
在牛市中，采用12张存单的储蓄方法可能收益不算多,但对于老百姓个人而言,重要的并不仅仅是获得较高的收益,而是在熊市中资金如何获得有保障的收益。12张存单法不同于单纯的“存”,它几乎适用于所有人，尤其对于资金不多、风险承受能力小的工薪阶层和职场人士而言，真可谓是为他们量身定做的理财妙招。
[知识链接]
12张存单法又被人们称之为月月储蓄法,即每月存人一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。假设每月定期存款单期限为一年，一年下来, 我们就会有12张年期的定期存款单;当从第二年起,每个月都会有一张存单到期，如果有急用，可以立刻取出来使用,并不会损失存款的利息。我们如果有更多的时间与更好的耐性,还可以尝试“24存单法”“36存单法”,它们的原理与“12存单法”完全相同。
这类投资方式,不仅能够很好地聚集资金,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性,即使急需用钱,也不会有太大的利息损失,尤其适合工薪阶层,因为其包含着资产配置的概念，方面工资月月发,另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会,从而对家庭资产进行微调。倘若我们没有急事需要动这笔钱,那么,这些存单可以自动续存,而且,从第二年开始，我们还可以将每月要存的钱，添加到当月到期的这张存单中,进而继续滚动存款。
需要注意的是，在这种储蓄中,当利率上行时,存款的期限越短越好;而当利率下行时,存款的期限则越长越好!
