33岁的夏荷是一位“金领”,月收入10万余元,由于工作的关系,她至今尚未婚嫁,是个名副其实的“黄金单身女郎”。随着年龄的增大，她打算投资既有保障,又有收益的理财险,为了安全起见，她决定寻求专家的帮助。
通过夏荷的述说，专家首先对她的资产结构做出了分析:她的现金及活期存款为150万元,流动性比率高达128% ,远远超出正常的流动性比率区间值,虽然这能使家庭的金融资产流动性强,但同时也降低了金融资产的投资收益率,这会使得她的资产,在面临目前经济通胀压力时有贬值的风险。
夏荷的固定资产,占整个家庭资产的65%，家庭无债务,资产负债率为零,具有较强的财务实力,月收入10万元,而消费性支出为1万元左右,净储蓄率高达91%,因此,她资产的储蓄能力相当强,而消费能力还有不少提高的潜力。从风险承受能力方面看,她属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭,就其提供的数据来分析,属于客观风险承受能力较强的范畴。
就夏荷的财政数据，专家给出了以下理财建议:她可以选保额为500万元的寿险,因为一般情况下,保障额度以年收入的5-8倍为宜,因此,她可以用万能险产品为自己和家人做高额保障,其优势在于保费和保额都可灵活调整,与此同时,因为万能险的风险保费是采取自然费率,所以成本相对会较低。
此外,又因为万能险的保费充足,在高保障的同时,也兼顾了投资收益，而且,万能险还有保底利率,投资方面相对保守没有风险,在未来,万能险的个人账户价值,还会因时间的推移而有复利累积效益,因此,夏荷也完全可以在今后作为孩子的教育金账户，以及婚后夫妻两人的退休养老补充。
另一方面,夏荷可以再选500万元保额的意外险(每年保费支出为1万元左右)和100万元保额的重大疾病险,作为社保的一个补充，因为高收入人群罹患重大疾病后，收入的损失也会高于普通人,而且,治疗条件相对而言也会要求较高,以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等,至少要有100万元的保障才能满足需求。
夏荷在专家为自已提供的万能险+意外险+重大疾病险组合下,踏上了自己的保险理财之路。她就这样用较小的代价，规避了人生中途丧失生活主要收入来源的风险。
[案例评析]
在夏荷的案例中，主要突出了黄金单身女郎两个方面的需求:
首先，是对保险理财功能的需求。作为高收入一族,对于理财的需求应该是相当迫切的,因为雄厚的资金,早已为她们奠定了坚实的基础,而案例中的夏荷却让自己的巨资,躺在银行的活期存款之中,这显然是不利于财富增值的,因此,投资保险必须优先考虑理财方面的收益,由于她目前还没有结婚，今后需要花钱的地方还很多,所以,她还要注重资金的流动性。
其次，是对于保险保障功能的需求。在生活节奏日益加快的今天,金领们的工作压力越来越大，这常常会导致她们衍生出诸多的疾病,因此,对于黄金单身女郎而言,利用保险投资为自身健康提供一份保障亦至关重要。在日常生活中,突如其来的意外与重大疾病,是我们最无法预计的，而像她们这些对生活质量要求较高的人群,就更需要在这些方面购买一份保障了。
[知识链接]
对于黄金单身女郎而言,她们的保障往往大于投资,但她们投保时的小错误，却让这一层保护罩失去了作用，对此,我们需要做到以下几点。
不可贪图便宜
由于受到资金的限制,所以,投资者常常会觉得买个便宜点的保险就行了,反正自已也不智望它能保障什么。图便宜这种想法是大错特错的,而购买这种保险可能对我们来说一点儿用都没有。我们无论是在它的投资收益,还是它的保障功能上都无法获益,而实际上,我国许多普通险种的费用都比较低,通常家庭财产保险费率为3%o,人身意外险一般为2/1000,我们完全可以承担得起。
不能偏听偏信
在现实生活中，精明的保险推销员们，都是从自己身边的熟人开始推销,因为熟人之间容易偏听偏信,往往在购买了保险以后,却没有考虑到是否与自己的实际情况相符合,很显然,这样的保险我们也不能获益,并且,当我们发现这一点时,已后悔莫及了。
不要临时抱佛脚
俗语云:“有什么别有病。”别等到自己生病了,才想到要赶紧给自己买个健康险,到了这时就来不及了。保险是一件越早准备越有价值的商品,它跟其他的理财产品不同，没有时间与年龄的限制,我们越早投资保险,就能越早获得收益，并且,还能越多减少本金的支出，因此，投资保险一定要趁早!
保险并不等于救济
“我保了险,平时也交了饯,结果出了事故不给我赔偿,这是什么道理?”这是相当一部分投保者的疑惑，他们认为，既然交了保险费,保险公司就该承担部分损失,跟自己一同承担责任,而实际上,我们应该再回去看清楚保险合同，上面清楚地标明了只有出现其规定的保险责任事故时，保险公同才予以赔偿。
