为了购置新车,张云东把一笔3个月到期的定期存款以及手头2张银行卡里的活期存款集中起来,共计13万元,转到其中一张Z银行的卡上，他想购车一旦成交,就可以一次付清车款。然而，让张云东始料不及的是,销售员说他看中的那款车型目前全市缺货,需要提前预订。张云东在付了5%的车价保证金以后,销售员说还必须等待15-35天的时间,厂商才能交货。在这种情况之下,张云东不想让自己十几万元的资金,就这么躺在活期账户里睡大觉,因此,他想办一个月的定存,但又怕万一车子提前到货,钱就丧失了定存的意义。储蓄经验丰富的他，自然而然地想到了7天通知存款。
张云东在银行工作人员的推荐下,采用了一种新的7天通知存款:满5万元就自动设置为7天的通知存款。这种存款无须提前7天通知银行,银行的系统会自动记录余额。如果办理了“智能通知存款”,连续7天以上余额都超过了5万元(含5万元),还能全额按照7天通知存款的利率计息;若不足7天则按1天通知存款的利率计息,而最后一两天的“尾期”利息,比存活期也划算。
事后,张云东为自己的这笔存款计算了一下收益。他假设自己35天后取车付款,到时候,存活期的利息仅为130000x0.36% /365x35=44.9元,但是采用7天通知存款的话,至多可以经历5个“7天”,以复利计息的话,利息收入应为33.66x5=168.3元。这样算来,7天通知存款的收益率是活期利息的4倍。
[案例评析]
在这个案例中,张云东对储种的把握非常值得我们学习。因为通知存款不同于其他储蓄产品，它对时间的要求非常高，如何充分利用有限的时间,往往需要投资者找到适合的储种,如案例中购买汽车留下的时间空当，就是一种可以加以运用的时机。此外，还有假期的时间空当、理财工具相互转换的时间空当等,我们都可以将其充分利用，总之,只要有时间间隙,我们就可以考虑通知存款!
[知识链接]
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款,它非常适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的投资者,如我们手中有10万元现金拟于近期首付住房贷款，但是又不想将这10万元的资金简简单单存个活期损失利息,就可以存7天通知存款。
这种储蓄方式，既保证了用款时的需要,又可收获银行的利息，而且,此利息比活期高很多。如果用50万元购买7天期的通知存款，当我们持有3个月以后,假定以1.62%的利率计算.利息收益就为2025元，而活期存款利利息税后,通知存款的收益,则要比活期存款高出80%。
需要注意的是,如果投资者存的是7天通知存款,却在向银行发出支取通知后,未满7天即前往支取,则支取金额的利息按照活期存款利率计算，支取金额不足或超过约定金额的部分,会按照活期存款利率计息;办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的,通知期限内不计息,因此，存款的支取时间方式和金额必须与事先的约定一致 ,才能保证预期利息不会受到损失!
李宏强跟老伴是一对普通退休职工,儿子结婚用去了他们大部分积蓄，面对存折上剩余的8万元,他开始担心自己和老伴以后的生活。李宏强在决定理财投资时,考虑到不但要注重财富的收益，还要考虑资金的灵活性,因为老伴患有心脏病,一旦发作就必须用钱治病，为了破解这一难题,他只能求助于理财专家。专家向他推荐了“存本存息”这种使定期效果达到最好，且能与“零存整取”储蓄结合使用,从而产生“利滚利”利率的储蓄方法。
于是,李宏强将8万元的闲钱,放在7天通知存款的存折A中,每个月他都会取出利息,并将利息存入零存整取的存折B中,以后每个月都做一次这样存取的动作。这样一来,不仅本金部分得到了利息,产生的利息还能继续获得收益,而对于老伴随时可能因心脏病入院,而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法也不妨碍8万元本金的支取，以应对老伴可能发生的入院需要。
李宏强粗略计算了一下自己的收益,本金为8万元,由于7天通知存款利率为1.35%,一个月之后,他可以获得的收益为80000x1.35% /360x7x4=84元,而根据零存整取一年期1.71%的利率,每月取出来的84元利息,在一年后将会获得本息为84x12x1.0171=1025.24元。
这样,李宏强在基本不影响随时支取本金的前提下,获得了每年1025元的利息,而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000x0.36%=288元,这两种储蓄方法之间的利息差异,竟然达到了1025.24-288=737.24元之多。
[案例评析]
李宏强的案例提醒我们，每项理财投资都应当明确目标,以满足我们自身的财富需求。投资者必须首先为自己设定一个目标,这个目标就是我们理财的方向,唯有明确了这一点,我们才能够一步一步地接近成功。如若方向不对.那么,我们所有的努力都可能是在白费力气。
再将到期的短期定期存款改为期限较长的储蓄品种。
