[叶檀看股市]这件事情 终于瞒不住了！
情人节快到了，广大男性同胞又开始头疼：送啥礼物给女朋友才不会挨骂？
听小柒的，贵的就好。
因为女孩子并非不讲道理，有时她们也承认，贵有贵的道理。
很多小伙伴把这套理论发扬到买保险上：
因为看不懂条款，没法判断一款保险产品好不好，就自动代入公式——贵的保障更好。
有些保险业务员也使坏，跟你说什么“买保险和买LV、奔驰宝马一样，就得买贵的，保障更全、服务更好、理赔更快。”
净是虾扯蛋。
保险的本质是金融产品，不是奢侈品！买了贵的保险，走在大街上也不会增加回头率。
保险产品贵，一点道理都没有。别被惯性思维和无良保险代理人忽悠了。
我们买保险，就担心两个问题：
出险了赔不赔？理赔速度是火箭还是蜗牛？
这几年互联网保险兴起，很多小伙伴发现，网上卖的保险还挺便宜的，买它！
可转念一想：便宜没好货，保险公司是不是在理赔条款动了手脚，会不会不赔？
保险业务员瞅瞅自家的产品，自己都感叹咋卖这么贵呢，于是就顺水推舟，给你洗脑一番：
这款保险产品卖得便宜，是因为他们会想尽办法拒赔；我们的是贵了点，但贵有贵的道理啊，我们赔付率更高、理赔更快、服务更好。
就像奥迪和奥拓，虽然都是车，但你肯定更想买奥迪。为啥？质量更好嘛。
这让小柒想到某汽车广告语，“好才能贵，贵才能好”。
我相信你们看完，也是一脸问号：去你的贵才能好......
保险是履约型产品，就是一纸合同，保障责任是合同约定的条款。
达到理赔条件就赔，没达到就坚决不赔，和价格没有半毛钱关系。
保险公司再大、产品卖得再贵，条款没写，它肯定不会赔啊。
比如2018年闹得轰轰烈烈的平安福拒赔事件。
40岁的老徐买了份平安福，保费一年一万八，连交20年。两年后，老徐得了冠心病，做了不用开胸的冠状动脉支架术。
可按照保险合同条款，只有开胸做了冠状动脉搭桥术，保险公司才赔。
所以，平安拒赔了。这事闹上法庭，法院也是主张平安胜诉，不用赔。
你看，保费够贵了吧，保险公司名气够大了吧。结果还不是一样，条款没写就是不赔！
冠状动脉搭桥术是监管层规定必保的25种重疾之一，但冠状动脉支架术不在这个范围内，所以平安福拒赔是有理有据的。
但很多重疾险，比如超级玛丽2020max，价格比平安福便宜三倍，还把冠状动脉支架术列为轻症，像老徐遇到的情况，就能赔。
这就很清楚了，保险公司赔不赔，只和保险条款有关。卖得再贵，条款没写，闹到法院都不会赔。
理赔速度，和产品贵不贵，也是八竿子打不着。
有过理赔经历的小伙伴就知道，理赔需要的时间，和出险情况有关。
如果投保后没多久就出险、理赔金额过高、病例很复杂等等，保险公司怕你骗保，会多花点时间调查。但像理赔金额不高、投保后很久才出险，理赔通常会很快。
看下小柒整理的2019年部分保险公司理赔数据表，速度都挺快的：
而且，根据银保监会规定，被保险人理赔资料提交齐全后，保险公司必须在30天内给出结论。赔还是不赔，速战速决。
你就别再把“贵有贵的道理”这种惯性思维套到保险身上，白花冤枉钱了。
但问题来了，同一个监管层盯着、同一个预定利率，为什么同类型的保险产品，有的便宜，有的贵呢？
还能为啥，卖得贵是保险公司想赚更多的钱呗~
就以人寿保险来说，保费分为纯保费和附加保费。
举个栗子。
平时在超市买个水杯，只要20块钱；现在情人节来了，商家用精致的礼盒把杯子包装起来，卖到50块钱一个。
你看，水杯有没有包装，对你喝水没有影响吧？用盒子装过的水杯，白开水也喝不出橙汁味呀。
保费的构成也一样。打个类比，这个包装盒，就叫附加保费；里边的水杯，就叫纯保费，纯保费又可以分为储蓄保费和风险保费。
同一个预定利率下，各保险公司的储蓄保费是一样的；同一个生命表，风险保费也差不多。
既然纯保费差别不大，主要就是附加保费的问题了，这才是它“贵的道理”。
保险公司要开门营业，得给人工钱、场地费、业务员佣金等等；大的保险公司，他们的代理人队伍庞大、场地租金也更多。
想让公司出名，还得打广告，每年花百亿都不在话下。
拿平安人寿来说，2018年广告费近119亿，平均每天花掉5500多！
你想想，背后烧的是谁的钱？
但有很多保险公司，一年的保费收入都达不到百亿，烧钱拼知名度这招玩不来啊。如果没知名度，产品还贵得要死，谁买啊？
所以，对同类型竞品，它们的价格，只能更低。
省了一大笔广告费后，运营成本低了，产品自然能便宜；
反过来，知名保险公司在广告上烧钱，就很难出性价比高的产品，因为运营成本不允许。
另外，保险公司想要给自己多留点利润，当然也得把产品价格提高了。
我们买保险，是要给自己全面的风险保障，不是给保险公司打工的。
挣钱都不容易，要把钱花在刀刃上。
