“当前金融科技发展已迈进了新时代、开启了新征程。”中国人民银行科技司副司长陈立吾11月25日在成都举办的“2018年天府金融论坛金融科技发展峰会暨四川省金融科技学会成立大会”上提及，金融科技快速发展的同时，“也给金融安全带来了新的风险与挑战”。
由西南财经大学中国微金融与互联网金融创新研究中心、四川省金融科技学会联合发布的《2018金融科技行业发展报告——天府·中国金融科技指数报告》(以下简称“《金融科技指数报告》”)也显示，虽然金融科技行业发展迅速，但外资依赖程度较高，劣质信息泛滥等问题仍然困扰着行业。
创新驱动提升效率降低成本
金融科技概念起源于国外，即以金融为本质，以科技为核心。“从金融的角度看，金融中介解决的是信息不对称问题，目前银行与金融机构、资金端和需求端信息逐渐变得对称，并且这一步已经实现了可视化、透明化。而这一背景正是源于金融科技的快速发展。”四川省金融科技学会会长兼首席经济学家、西南财经大学教授张晓玫表示。
提及金融科技的几个发展阶段，四川信托总经理刘景峰表示：“第一个阶段是银行上网，也就是网上银行等。第二个阶段开始认识到互联网金融是以余额宝为契机。现在所说的金融科技时代是‘后互联网金融时代’。”
“在这一时代，金融科技的底层技术已经逐渐明朗，大数据、云计算、支付清算、人工智能、物联网以及分布式账本技术为代表的区块链技术逐渐成熟的时候，金融科技已经可以给予准确的划分概念。第一，金融科技改良传统金融业务。银行拓展了线上渠道，券商布局了智能投顾，保险本来就是精算。人工智能能够更加精准地定价，最关键的是把高额保险变成1元起，信托资金从高额理财产品变成1块钱就可以理财。金融科技助力每个金融变小变微。第二，催生新生业态，例如大数据、云计算。”张晓玫提及。
对此，陈立吾也提及：“近几年来，金融科技在全球范围内蓬勃跃动，人工互联网、云计算、大数据等信息技术与金融业务相互交织、相互融合，全面渗透至诸多金融细分领域，逐渐从幕后走向前台。并且不断释放创新驱动的原动力，有效提升金融服务的能力和效率，降低了金融交易成本，在此背景下金融科技发展呈现出了新的特征。”
具体而言，其提及，第一，金融产品服务更加智能。当前，新一代人工智能取得突破性进展，金融业顺应人工智能发展态势，借助机器学习、智能语音、生物识别、自然语言处理等技术，依托金融大数据平台，找准突破口和主攻方向，创新智慧网点、智能客服、智能投顾、智能风控等金融产品和服务。
第二，业务场景结合更加紧密。业务场景是触达用户的连接桥梁，是实现金融产品与服务价值的重要载体。随着信息技术在金融领域应用持续深化，金融科技与业务场景结合越发紧密，从支付、信贷、保险到财富管理、供应链金融，众多业务场景正在技术推动下不断优化，向着精细化、多元化的方向大踏步迈进。例如，传感器网络、计算机视觉、可信执行环境等技术与支付场景深度融合，使无感支付快速兴起，成为支付服务新的发展方向。
第三，数据资源价值更加凸显。“经营管理模式更加灵活，金融科技深刻改变了金融业创新思维与经营理念，金融机构纷纷将其上升至战略高度，通过与金融科技公司的深度合作成立专业化子公司。”陈立吾提及。
新技术应用风险凸显
在金融科技快速发展以及带来变革的同时，行业发展问题依然严峻。
“例如金融科技背景下服务方式更加虚拟，业务边界逐渐模糊，经营环境不断开放，使金融业务风险呈现出新的特点，传染性更强。跨界金融服务日益丰富，不同业务相互关联导致业务风险更加复杂，牵一发动全身。同时具有传播速度更快、隐蔽性更高等特点。”陈立吾强调。
与此同时，他还提到，目前新技术应用风险凸显。“金融科技促使技术紧密耦合，技术不合理应用会导致一系列风险。一是部分市场金融科技为了满足市场创新，对数据保护、容错应急等掌握不透容易引发技术风险。二是技术不成熟就开始拔苗助长开始推广，结果适得其反。例如，最初条码技术用于商品标识，一些互联网公司盲目将其应用支付业务，由于安全机制不完备导致大量信息泄露、资金盗刷等事件，经过公安等主管部门的齐抓共管使之逐步进入正轨。此外，金融市场发展不充分、不平衡。例如，由于互联网经济的‘马太效应’，一两家市场主体往往演变为技术寡头，形成强者恒强的局面，中小竞争者大多被收编。”
而在《金融科技指数报告》中指出，金融科技行业本身也存在不少问题。“当前国内金融科技投融资项目大多处于天使轮和种子轮，说明国内金融科技市场尚处于初期。初期项目一般具有很高的市场风险，这将导致国内部分社会资本迟迟徘徊在行业外。建议政府引导资金参与设立产业基金，放大财政资金的产业引导作用，吸引社会资本参与，共同支持金融科技产业的发展。”张晓玫在分析《金融科技指数报告》时提及。
与此同时，目前国内金融科技行业的外资依赖程度较高，资本聚焦一线城市。《金融科技指数报告》显示，近年来，外资对于金融科技领域的投入大幅增加，尤以区块链领域最甚。相比近乎狂热的外资，国内资本稍显保守。此外，京沪粤等一线沿海省市仍然是外国资本聚焦的热地。以此，张晓玫建议：“一方面，二线内陆省市应该进一步加强对外资的吸引力度，另一方面，一线省市需要鼓励国内资本的参与，防范国外资本在我国金融科技领域占比过高，从而占据未来该市场的主导权。”
另一个困扰市场的问题是，虽然金融科技的社会关注度高，但劣质信息泛滥。
“当前金融科技行业极高的社会关注度，说明公众已经意识到金融科技是未来发展的必然趋势。但与极高社会关注度不匹配的是，各种低质量行业沙龙与劣质信息泛滥。过去人们囿于信息数量不足，如今在信息大爆炸时代下，这一问题已经转变成了如何快速有效地甄别出高质量的信息。当前公众亟待专业机构帮助其进行信息筛选，以防部分信息发布主体滥竽充数，甚至披着金融科技的外衣进行非法活动。”张晓玫警示称。
