家庭理财:让你的生活锦上添花
巧用房贷，“房奴”变房主
现在，越来越多的人加入贷款购房者的行列。因房子而为银行打工，已是无法改变的事实。那么，如何巧妙地利用银行房贷的方式为自己解忧，规避风险，由“房奴”变为房主呢?
巧妙地利用银行房贷的方式，不光有利于尽快还款和方便投资，精明的投资人还能从一个合适的贷款中赚出钱来。根据贷款品种的功能，选择适合的投资方式和目的，关系到你的投资是否能获取更高的利润。
为了利用房贷，使“房奴”变房主，你就需要选择功能灵活的贷款产品。贷款产品的功能是至关重要的，有的产品对多还款和再取款有若干的限制，这会滞后还款期。有时这类产品以较低的初始利率来吸引客户，一些客户只看到其表面利率，不了解其稳定性、功能及限制条件。选择功能灵活的贷款产品，使各种收人直接进人贷款账户，在第一时间冲掉本金、抵消利息。
1.选择适合的还款期限
一般而言，贷款购房，还款年限选择15~ 20年较为适中。若贷款年限过短，还款压力相应较大，一旦工作发生变更，可能导致无力还贷。但如果预期自己未来收人会大幅增长，则不妨选择较短的还款期限，这样可少付利息。若有住房公积金的，在购房时能用多少公积金就尽最用。就算工作不久，公积金较少，能用也最好用，这样可以少付利息。
2.选择变种房贷
变种房贷有两种方式:
(1)宽限期。贷款发放后，在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。
(2)存贷通。建立一个存贷通账户，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少你的利息支出。一旦急需，可提取房贷理财账户中的所有款项。
3.选择移动组合房贷或入住还款法
26岁的甜甜活泼漂亮，老家在外地，她是一个满洒的自由职业者，和别人合租在一个50多平方米的老房里。她平时专为市区几家大的医药公司跑销售，收入不稳定，高时月薪过万，低时两三千元。因花钱大手大脚，她常常不到月底就已身无分文，是个典型的“月光族”。现在，甜甜想要买房了，可手中能用的资金没多少，她后悔没在有钱的时候给自己留点备用金。
对于“月光族”来说，要想成为房主而非“房奴”，入住还款方式可以降低交房初期的经济压力。还款人可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段，仅偿还贷款利息，无须偿还贷款本金，约定期满后，再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。如果购买的楼盘是期房，用这种房贷方式，还可以免除购房者过一边交着房租，一边交着月供的生活。
不过，需要提醒的是，这种“只还息，不还本”的最长时间不能超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，购房者需按照事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。女人买房需要注意的三个问题:
(1)学会鉴赏样板房。如果说很多男人买房太注重实用性的话，那么很多女人则常常是漂亮第一， 实用第二，样板房对她们的买房起着决定性的作用。而这也正中了房产商下怀，因为建造样板房的最大目的就是让购房者产生购房冲动。样板房总是能把玻璃和镜子用到极致，那种通透感可能正是你要追求的，因为感觉光照好啊。可是你有没有想过如果这里原本没有玻璃,又是什么效果呢?这点房产商自己最清楚，原来实际的房子其实没有你现在的那么大，光线也没有现在那么好。怎么办呢?设计师说了，用玻璃啊，再加上镜子，这样看房者的眼睛就花了。也许你会说，用玻璃和镜子装饰一下也没什么不好呀?是没什么不好，起码好看。但是现实是在玻璃和镜子前你还能放什么东西呢?样板房里的几样家具，其实完全不能满足你生活的实际需要，玻璃和镜子帮你放大了眼睛里的空间，同时减少的是你的实际空间。
(2)看清楼盘模型。楼盘模型和实际楼盘是不可能完全一样的。 比如，楼盘上注明它和实际楼盘的比例可能是1: 80, 但在做楼盘之间的栋距时，比例可能是1: 100。 这样人们感觉到楼与楼之间的距离是可以接受的。另外，要关注模型总平面图，因为它可以让你准确地了解楼盘的位置、相邻关系、住宅开发和交通配套等大致情况。还有模型中的道路分市政道路和社区道路，市政道路可能就有噪音问题。所以如果你看不懂就应该主动问清各道路今后的使用情况，以免造成生活的不便。有时模型中还有一些小建筑，你千万不要忽略这些小摆设，因为它们往往是小区的配套设施，如变电站、垃圾房等。这些小东西虽然不会影响基本生活，但可能会让恰好住在低楼层附近的你不舒服。
(3)区分房子的实用性和投资性。买房之前要想清楚，是投资还是自住。投资不必在乎采光和户型，面积、位置和升值潜力是第一要素;如果是自住，且时间较长，那么户型、位置、性价比以及经济能力就要优先考虑了。顾不上那么多的时候，女人就要挑最心动的一点，好比选择最终的爱人。
