卡奴，又称卡债族，是指因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等而背负高额卡债，个人财务周转不灵的人。
“卡奴”的产生，除了经济、社会成因之外，个人理财能力的欠缺也是一个方面:他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂，大致可以归结为三种:
第一，刷卡爽过头、眨眼成卡奴
“提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57%的人表示“愿意用明天的钱做今天的事”。
这种理念给人带来的并不是真正的自由，而是烦恼的大爆发，其结果不言而喻。
第二，以债养债，积累成卡奴
信用卡的循环利息，从某种程度上讲其实就是债务滚雪球,越滚越大。许多人在内心里认同使用银行卡是一种象征进步的的观点，再加上银行推出了“办卡送好礼，刷卡有积分”的活动，因此越来越多的时尚人士加入到“持卡一族"的行列。在这个背景下，信用卡作为一种个人金融业务产品，迅速在年轻人中得到普及，使用信用卡已经成为比较流行的支付方式，但由于很多人不懂得“量人为出”的道理，甚至有人将依次借债视为提前享受生活的方式，他们办有不同银行的信用卡,还有人一口气办了十几张，为的就是“以卡养卡”，这种貌似时尚的理财之道，实则已坠入循环利息的恶性循环中，最终是欠款数额不断增加。无度使用信用卡容易陷入“以债养债”的境地，最终积累成卡奴。
欠债还钱天经地义，即使是银行的钱也是如此，但是要明白“以债养债”只能撑着过一时，而不可能是一世。“以卡养卡”“以债养债"最终是要用自己的现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。
过度透支信用卡既会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本，也会形成寅吃卯粮的不良消费习惯，使自己的经济陷入困境。年轻人经济刚刚独立，首先要养成良好的理财习惯，过一种财务上有节制的生活。具体来说，就是增加收人，控制支出，注意投资和保险，谨慎负债。不要把信用卡用到没有信用，改变了使用信用卡的初衷，这样最终会导致自己成为信用卡的奴隶。
应该清楚信用卡基本的功能是用来消费的，是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来使用。通常比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙"“以债养债"的恶性循环中。如果循环往复地处于消费、还款、支付利息的状态。一时消费的快感会被接睡而至的还款账单冲淡，甚至出现焦虑影响健康。
第三，发卡门槛低是卡奴的催化剂
在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱感着顾客上钩。有位银行卡专家分析，“卡奴”的大量出现，银行负有不可推卸的责任。为了提高业绩，银行发行信用卡毫无门槛可言，有的银行打出广告“只要会呼吸就能办卡”;有的银行利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债;多数银行还压低般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2%至5%即可,也就是说每月最低只需缴200元，就可以透支1万元，使持卡人放松心理警惕，取得了不符合他们负担能力的支出。这样低[槛大量发卡的结果，造成“卡奴”短期内急剧增加。
卡奴是一种可怕的牢笼，不断增长的利息不但吞噬掉自己的收入,而且高额负债会在心里形成一股强大的压力，在这种压力下，人会焦躁不安，心灵将始终处于恐惧、混乱的状态，进而丧失判断力。一些人承受不住这种压力甚至会采取极端的做法。
所以，千万不要成为卡奴，不管你有多么正当的理由，或者认为自己找到了多么妥当的聪明办法。千万不要动用信用卡里的钱(正常消费及时归还的除外)。因为，事情往往总是容易朝不好的方向发展，只有银行才是稳赚不赔的。你想让银行赔，可能你需要付出超乎想象的代价。
如果你已经深陷卡奴的泥潭中，-定要赶紧停止，并和家人商量，关键时刻，只有他们才是最能帮助你的人。
而如果你只是刚开始，也赶紧停止，千万不要以为上苍会对你网开一面。
