[叶檀股市分析]1亿人已经入坑 2亿人即将着道！
上周写的《13.5亿中国人被蒙在鼓里！这件大事你必须知道！》（戳这里），很多檀香才知道，原来医保卡里余额为0≠看病时享受不到医保待遇！
就在昨天（11月24日），又出好消息！
医保电子凭证在上海、广东、福建等七个省市陆续上线，以后看病、买药，不用带实体医保卡，直接用手机刷医保二维码就能轻松搞定！
不过，也看到有檀香说：
国家给的大福利，竟然比不上相互宝？
这种想法，简直“可怕”。
敲黑板，相互宝不是保险！它比不上医保，更不能替代保险！
相互宝只是一个重大疾病互助计划，只要芝麻信用积分在650分以上，符合健康告知，就能0元加入，先享受保障，再分摊金额。
今年5月第2期，每人还只要分摊0.13元；而在11月第2期公示里，人均分摊金额已经变成3.02元，相当于飙升了300倍！
你可以不在乎这3块钱，但这个信号，必须重视：分摊金额大涨，只是开始！
一方面，未来加入相互宝、过等待期的人数越多，潜在理赔率就会越高，分摊的费用也会越多。
从去年10月上线以来，短短一年时间，相互宝吸粉人数高达1亿人！而根据蚂蚁金服的副总裁尹铭预计，未来两年内，相互宝将会覆盖3亿人。
另一方面，相互宝0元入会，对已经患病的非标准健康体，吸引力非常大，有很高的逆向选择。
反正是免费加入，每个月就扣几毛钱，就试试呗。抱着这种心态，那些已经患过病的非标体，也按下“加入”的按钮，说不定能拿到一笔互助金赔付，不赔就算了，反正也没什么损失。
这些非标人群出险概率本身就高，如果他们也拿到了互助金，会进一步推升人均分摊成本。
你可能会说，反正相互宝有188元分摊上限，完全可以接受。
看清楚，分摊金额188元上限，只限于2019年！
按现在理赔人数、人均分摊金额的增长速度，明年分摊金额很可能会提升，比如，提到300多。甚至可能不再设置分摊上限.....
如果相互宝要“涨价”到这个价位，你还不如趁早买上商业保险。
比如，一份百万医疗险，一年也就几百块钱，出险后拿发票报销，理赔速度非常快。
而相互宝的理赔速度，和商业保险没法比；“最终解释权”也在支付宝手里，稳定性比不上商业保险。
按《保险法》的规定，保险产品理赔核定时间，最长不能超过30天。可相互宝又不是保险产品，理赔要拖多久，没人管得了它。
在7月公布的286个帮助成员里，不少都是三四月份就确诊大病，但一直到7月，才出现在公示名单上。公示期满，无异议的案件，患病成员才能获得互助金。
在大病面前，时间就是生命。当你急着用钱救命，互助金却迟迟下不来，从这点看，相互宝就很难代替保险。
而且，相互宝是民间互助计划，可以根据实际情况，修改条款；也有权停止互助计划。
今年5月，相互宝就把甲状腺癌，从重症名单踢出去：原本罹患甲状腺癌，可以领到30万互助金，现在只能领到5万。
这么做本来也没毛病，因为治疗甲状腺癌花个四五万就够了。但是，这也正好是说明，相互宝可以自行改动条款。
你可以设想一下，未来相互宝也可能剔除某些高发疾病，如果你没有其他的健康保险，就等于在风险里裸奔！
商业保险就不一样了，它本质上就是一纸合同，保障时间、保障范围、保费，都是敲定了的。哪怕保险公司倒闭了，你的合同也是受到法律保护，保障还是会有。
这些都是相互宝给不到的。
如果你现在手头实在紧，买不起商业保险，可以加入相互宝过渡一下。
但记住，相互宝未来的分摊金额很可能会继续上涨，理赔流程长、也保不准哪天支付宝就把它取消了。千万不能因为加入了相互宝，就完全不要商业保险。
不管你有没有加入相互宝，意外险、重疾险、医疗险，这些基础保障，一个都不能少！
