理债也是理财
在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得己的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理性行为”的倡导下，越来越多地开始透支消费。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在于如何有效管理。
理财案例
沈先生现在是一名IT业务员，妻子是一家企业的人事专员。两人目前月收入分别是4000元和3000元，2008年年初，他们买了一套110万元总价的婚房。其父母为了和孩子们住在一起，方便生活照应，将原来的房子以22万元卖掉，以30万元的价格也在婚房附近购买了一套小户型住房，沈太太用自己的公积金为两位老人贷了8万元货款。因此，110 万元房款全部由沈先生以商业贷款U的方式借贷。
虽然拥有两套房产，但让他们头疼的是，每月要负担房货4600元。为了不至于成为“月光族”，无奈之下他们只得压缩生活开销，目前他们每月的基本生活开销在1500元左右，这样可以每月节余900元。
两人的年终奖金一般为10000元。但每年还需支出各项保险费7200元，因此年度性节余也就只有2 800元。
由于买房时动用了小夫妻和父母的几乎所有积蓄,所以目前他们的金融资产不算很多。其中，现金和活期存款有3万元，定期性存款有2万元，基金价值2万元，黄金藏品1.3 万元。家庭总资产为148.3 万元。扣除家庭负债72万元以后，家庭净资产为76.3万元。
案例分析
从案例可以看出，沈先生现在的资产状况是，流动资产为83万元，每月按揭还贷为4600元(占每月总收入的65.7%),按尚余贷款总额72万元计算，贷款期限为22年左右。
从收入与还贷比来看,沈先生可与原贷款银行协商,先提前归还7万元贷款(将现有的现金、定期性存款、基金都用于贷款归还),同时将还款期限延长至30年。
这样，按现行利率131计算，每月还款金额为3 600元左右(每月收入还贷比为51.42%)。每月还贷后节余资金为I900元。
由此可见，只要合理地对债务进行料理,增加每月节余，以用于其他理财，不仅缓解压力，也是一种很好的理财方法。
理财建议
下面给大家介绍几点理债的技巧。
首先，必须掌握负债的真实情况，有些人数字观念不强，只知道自己每月要缴多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少。遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行,请银行帮忙打张明细表,一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。
其次，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的债务还起，因为现在全球进入“升息年”，所有的理财商品利息会跟肴上涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金,请别急着出去慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。
最后，拟定完整的还债策略。收入稳定或在有名望的大企业上班者，最有筹码和银行谈判，只要把每月薪资报酬单拿给对方看，认真表达准时还钱的意愿，银行为了降低呆账(4]的风险，多多少少会在贷款利率上让步。还有就是根据利率、自己的收入变化等对贷款的方式做适当的战术调整，这样就能减小自己的压力，例如本案例中分析的就是如此。
名词解释
[1]商业贷款:用于补充工业和商业企业的流动资佥的贷款，一般为短期贷款，但也有少量中长期贷款.这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的1/3以上。
[2]按揭:以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物。
[31利率:又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，遁常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是:利息率=利息量+本金:时间x100%。
[4]呆账:是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态的账目。
