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炒股战术之让专家帮你选择医疗保险

2019-02-18 16:15:49  来源:投资决策中的心理博弈  本篇文章有字,看完大约需要9分钟的时间

炒股战术之让专家帮你选择医疗保险

时间:2019-02-18 16:15:49  来源:投资决策中的心理博弈

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选择医疗保险计划是一件非常棘手的任务,它涉及的风险很高,做;出合适的选择非要花费-番大功夫不可。而且,医疗保险计划不是我们经常能够接触到的,最多一年一次,我们也不可能完全了解各项计划所涵盖的医疗项目。健康拖累、金钱掣肘,加上对医保计划知之甚少,最终,我们选择的医保计划不但可能让我们不满意,更有可能给我们带来烦恼。面对这般窘境,多数人干脆退避三舍,不做任何选择,也有人跟着直觉走,不久便穷途末路。

我们这种放任自流的倾向,不仅体现在医保计划的选择中,也体现在很多金融决策上,这给我们带来了很多麻烦。这也说明我们不是高效的消费者,因为我们的选择不符合自己的最大利益,与此同时,我们还让保险行业钻了空子,它们针对消费者的缺陷制定相应的计划,不断满足自身的经济利益。

医疗保险D部分(Medicare Part D,又称医疗保险处方药计划)可以说明医疗保险计划的选择是多么艰难。在美国,医保计划多达1800多种。从各个州来看,医保计划最少的州是阿拉斯加州,有45种,最多的州是宾夕法尼亚州,共61种。一般而言,参保人至少需要s种处方药物,这样算来,参保人要考虑的开支和医保计划覆盖面等因素还要复杂得多。

让专家帮你选择医疗保险

美国政府也明白医疗保险处方药计划肯定让许多参保人迷感不解,于是,政府大张旗鼓地举行了一场说明活动,试图用最简单易懂的语言向人们解释医疗保险处方药计划,这次活动的标题为:美国人民,拉把椅子坐下来,听听我们带来的喜讯吧!

我还真拉了把椅子坐下来,阅读相关网页的介绍,看他们如何简要叙述选择医疗保险处方药计划的方法。网页上说,选好医保处方药计划需要四个步骤。会是什么步骤呢?我顿时有种不详的预感。因为宣传手册上有改良的版本,宜扬做好医保决策有12个步骤,不过只适用于联邦医疗保险计划。第一个步骤:开始行动。-开头,这部分的语言还很简单平实,没多久就有变得晦混难懂了:多数选择医疗保险计划为药物理单的人通过以下5种方式选择医保计划:原有医保计划,或者原有医保计划搭配不涵盖药费保险的补克性医保计划,包含药费保险的新医保可以覆盖药物的一半花销,并且可以通过升级来增大医保覆盖范围:原有医保计划搭配不涵盖药费保险的补充性医保计划,涵盖药费保险的新医保覆盖更广泛,花销更低廉;联邦医疗保险优良计划(比如健康维护组织和优选治疗组织)或者其他医疗保健计划,覆盖了药物费用和额外优惠.....

够晦涩难懂吧?第二个步骤:鉴别孰轻孰重,审阅计划选项。这也让人摸不着头脑:医保计划可供选择的项目众多,你可以根据喜好进行选择。通过独立的处方药计划,你可以把药費保险添加进传统的医保计划之 中。通过联邦医疗保险优良计划,你也可以获得药費保险与其他医疗保险,比如健康维护组织和优逸治疗组织,由于建立起了一整套医生与医院的系统网络,它们提供的优惠更多,需要缴纳的費用也更低廉。

以上两个步骤只是进人正题前的介绍(第三,四个步骤才开始谈到究竟如何选择医保计划),读到这里我就已经一头雾水了,不得不查阅别的网站寻求帮助。这个活动虽然试图深人简出地介绍医疗保险处方药计划,但不得不说它失败了。这不是我家之言,美国政府审计署在国会听证会上也得出了相似的结论。哈佛经济学家理查德.弗兰克(Richard Frank)与约瑟夫.纽豪斯(Joseph Newhouse)在审计署的调查结果基础上进一步阐述: “由于给出的说明过于复杂,令人费解,不仅令很多原想参保的人望而却步,而且还可能导致参保人误入歧途,选择不恰当的医保计划。”

理查德.弗兰克专门研究精神健康治疗中的经济学,而且,他对医保选择也颇有兴趣,他曹帮助自己的母亲选择医疗保险处方药计划。在弗兰克的帮助下,他的母亲仅用3个小时就完成了甄选。面对45个选择,她最初打算千脆直接选一个听说过的医保计划,而这项计划恰恰没有覆盖她的药物费用。最终,她还是选到了一份覆盖广。花费小的医保计划。-年后,她最初打算选择的计划碰到了问题,被承包方取消。弗兰克向我解释道:

人们在进行医保选择时,会受到情性的影响,他们不愿主动甄别,选好后也绝对不会更改。这种情况在医疗保险处方药计划中很常见。

我们的惰性給保险公司创造了巨大的机会。他们可以任意提高价格,因为他们知道人们不愿主动变更医保计划,不愿再次面对复杂费解的医保选择。保险公司要做的就是引诱我们参保,这点和信用卡公司利用低利率吸引消费者如出一辙,一旦人们上钩,它们立即提高利率。然而,医疗保险比信用卡还要复杂百倍。弗兰克说:“承包方了解到市场上这种形势,便立即采取了相应措施,他们敢于提高价格,因为他们知道这么做没有风险.”

保险公司通过展现诸多选项迷感我们,利用我们的心理惰性提高自身的经济利益。这方面的研究在訾为“医保自由市场天堂”的瑞上进行得最为深人。瑞士的医保市场竞争极度激烈,人们有绝对的权利选择承包方,不受自己雇主的限制。选择权更多产生的结果正如弗兰克与他的同事所发现的那样:“人们面临的选择越多,就越不愿意变更选好的计划。”于是,我们看到了相似的医保计划价格相去甚远的情况,其原因是一些计 划的价格陡然提升。这种情况令公共政策专家颇为担忧,弗兰克说:问题是,保险公司该怎么做才合适?是赤稞裸地剥削消费者,使他们陷于孤立无援的境地?还是數衍地提供一丁点儿关于医疗保险的信息?又或是像他们的雇主一样,提前对医保计划进行一番精心筛选和讨价还价?

有鉴于此,消费者应该寻求保险经纪人的帮助。当然,只要你愿意在甄选医保计划上花费大量的时间,你也可以靠自己完成医保计划选择;否则,还是把这项费时费力的工作交给该领域的专业人士吧。在评估或变更计划方面,保险经纪人不会像消费者那样徘徊不前。美国一些州取消了保险经纪人,然而,一些理财顾向也能提供非常宝贵的意见。在瑞士,选择使用保险经纪人的参保人其投保花费都降低了不少,这一 点最能说明寻求保险经纪人帮助的好处。

关键字: 炒股
来源:投资决策中的心理博弈 编辑:零点财经

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