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保险公司如何盈利?

2018-04-24 13:56:34  来源:机构持股常见问题解答  本篇文章有字,看完大约需要8分钟的时间

保险公司如何盈利?

时间:2018-04-24 13:56:34  来源:机构持股常见问题解答

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“我把钱交给保险公司,保险公司拿着我的钱去做什么了?”这是很多投保人都好奇的一个问题。今天我们就来聊聊这个事儿。

在解决问题前,我们先要搞清楚保费的组成部分。

保费=承担该保单的保险责任所需要的纯保费+风险附加保费+保险公司为该保单开支的管理费用+保险公司销售该保单支付的佣金+保险营业税+保险公司利润

保险公司可以灵活使用部分的是纯保费。那么纯保费又是什么呢?这就与我从事的保险精算相关了。

以经验发生概率为基础进行精算分析所得出的保险费称为纯保险费。

理想状态下,这些纯保费会被保险公司灵活使用,这也就到了我们今天要说的问题上,保险公司是如何使用保费的?

保险公司如何使用保费?

关于这一点,《保险法》早就给出了定论。

保险法第一百零六条规定:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。

保险公司的资金运用限于下列形式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

关于这几种形式,我们详细说明。

银行存款:这是比较稳健的一种使用方式,以约定的存款利率放入银行。

买卖债券、股票相较于稳健型的银行存款而言,有风险存在,但投保人几乎不必考虑这一点,毕竟众多保险公司的都有自己强大而专业的投资部门,甚至很多还有资管机构,他们会以专业的能力保证保费投资的合理性。

投资不动产也是保险公司使用保费的一种方式。

保险公司如何盈利?

保险公司如何盈利?

这些投资方式基本是可以保证保费得到合理利用,并为保险公司制造可观的收益。

熟悉投资的读者应该也知道,保险公司近年来也在海外市场做了很多投资,但目前依然还处于缓慢发展状态。

数据显示,截至2016年12月末,我国保险资金在境外投资余额为492.1亿美元,占保险业上季度末总资产的2.33%。这个比例是比较保守的,与15%的监管比例还是有很大差距的,如何做好保险的海外投资,还需要一段时间的发展。

知识点

保监会规定保险公司的海外投资配置上限是15%,对某些资产类别的配置限制亦有所不同。

理解了保费的使用方法,再来谈“保险公司是如何盈利”这个问题,就容易理解了。

保险公司如何盈利?

保险公司的盈利可以概括为三点

死差:即保险条款预期的赔付额与实际的赔付额之间的差额

所谓死差可以这样理解,以一年期的消费型保险为例,10个人交了3000的保费,总计保费是30000,这一年有一个人出险,保险公司赔付了1万,那么剩余的两万块就是所谓的死差益。

利差:即保险条款预定的利率与保险公司实际投资收益之间的差额

保险产品定价时,预定利率越高,保费越低;预定利率越低,保费越高。目前保监会规定保险公司在保险产品定价时预定利率不低于2.5%。一般保险公司在定价时利率相对比较保守,预定利率通常在2.5%到3.5%之间。

当宏观经济形势处于繁荣时,市场利率往往较高,此时保险公司可获得的投资收益较高,当投资收益率高于预定利率时可为保险公司创造更多利润来源。

(在2013年定价利率改革,但改革限于普通型人身保险,即保单签发时保险费和保单利益确定的人身保险,比如重疾险、意外险、定期寿险等。而分红险预定利率、万能险最低保证利率仍不得高于2.5%,它们占据了寿险业务的90%以上。)

这里再以万能险为例说明一下,保险公司与投保人介绍的预期利率是3.5%-4.4%之间,(这样的利率其实已经很不错了,远远高出银行存款),但当年市场大环境好,保险公司用保费投资实现了5%的收益,那么两者之间的差额也会成为保险公司的利润。

费差:即保险条款预定的费用和保险公司实际发生的费用之间的差额

里面可能包括运营、管理等,如果保险公司的工作人员业务能力成熟、工作效率高,是可以减少这一部分的成本支出的,那么节省的这一部分也是保险公司盈利的来源。

说了这么多,其实结论就是保险公司本身也是一个商业机构,但保险公司在合理区间内使用投保人的保费,不会对赔付产生影响,这一点,大家是可以完全放心的。

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