34岁的毛炎峰,是一家国企的中层管理人员,随着年龄越来越大,他不得不为以后的生活早作打算。他通过对多家保险公司的比较,选择了实力雄厚、信誉较好的平安保险公司,并选择了一款万能险产品。他计划总投资20万元,侧重于保障的他，将基本保额选择为40万元。
毛炎峰的一位同事李国良,今年也是34岁,出于跟毛炎峰同样的考虑，他在毛炎峰的介绍之下，也选择了平安公司同样的一款产品，总投资也是20万元，只不过,看重投资的他，将基本保额定在了8万元左右。两人缴费方式同样选择连续交费5年,每年交4万元，
让两人没有想到的是,仅仅是基本保额的不同，他们所产生的投保效果却完全不一样。20年后,李国良的保险账户里有238087元,而毛炎峰的保险账户里却只有214114元,同样的总投入,李国良的投资收益就多得多,并且,如果假设2人不幸因祸身故,毛炎峰能得到614114元的身故保障金,即40万元风险保额加上当年保单的价值,李国良却只能得到318087元的身故保险金,即8万元风险保额加上当年保单的价值。
[案例评析]
从案例中我们可以看出,同一款万能险的产品，选择不同的基本保额，能积累的保单价值和最终能获得的寿险保障，会产生很大的差异。投资者所交的万能险保费,一般会被分成三个主要部分,包括用于寿险保障的风险保费,用于投资的储蓄保费、用于保单管理费等营运成本的附加保费,不同的基本保额将会直接影响风险保费的高低,从而也影响用于投资的储蓄保费的多少，因此,我们在投资万能险时,一定要权衡它的保障和收益。
[知识链接]
万能险中有很多误区，不少投资者都在购买以后大呼上当。若想让万能险起到保障和理财的双重作用,投资者就需要在购买前做好以下几步工作。
第一步——要评估风险
一般来说，按照风险程度的不同，能将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。其中必保的保险,是应付那些保险事故一旦发生,足以造成严重或胁的风险;可选择的保险,则是应付那些保险事故一旦发生,有可能减少当前的资产和收人的风险，但个人或家庭尚可承受。每个人在一生中都会面临各种各样的风险,因此，在投保之前,对风险进行全面的评估是非常必要的。
第二步——认识保险需求
在风险评估的基础上，划分出哪些是需要保险的风险,哪些是可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。投资者可以用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理,哪些可以不完全用保险的方法处理,例如:对已经可以享受国家提供的医疗保障、社会提供的失业保障和社会养老保险等,我们就可以不去或减少购买这方面的保险,以更多的资金投入到资本运作中去。
第三步——确定保险金额
排除了以上的保险需求,剩下的就是确定所需购买的保险金额了。一般来说，投资者在确定保险金额时应考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金丧葬费、遗属生活费等,同时，还要考虑自己的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素,根据这些确定出的保险金额,往往都能满足自身的实际需求。
第四步——确定保险期限
保险期限的长短，直接涉及保险金额的大小、时间的分配、险种的决定,如意外伤害保险、医疗保险通常是以一年为期,也可以选择半年期，投保人可以在期满后选择续保或停止投保;人寿保险通常是多年期的,投保人可以选择适合自已的保险时间跨度、缴纳保费的期限以及领取保险金的时间。
然而，投资性保险的特点之一,就是时间比较长,一般都在5年以上,最长甚至可以达到40年以上。如养老保险等,考怎到期间物价的变化因素,建议投资者最好选择20年之内的时间较为适宜。
第五步——选择具有可比性的产品
不同的险种有不同的价格,还要联系保险合同中的除外责任条款来比较，如甲、乙两家公司的医疗保险,其价格从表面来看是一样的,但甲公同的除外责任比乙公同要多,这就意味着甲公司的责任范围比乙公司小，那么，甲公司的价格实际上就比乙公同要高,这往往是投资者容易忽略的细节。
此外，还要比较公司的财务状况和服务质量,如某一家公同的某一种产品价格较另一家公司的同一类产品价格低,但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好或服务质量差,即使价格低廉,投资者最终还是会吃亏。所以,我们一定要确定购买的保险能够注重长远保障。
