一般来说，储蓄、房产、股票应是基础投资工具，在不同的社会环境和个人处境下再配合债券、期货、基金、外汇、黄金、艺术品等补充工具，个人和家庭资产才能形成有效风险对冲并达成财富的相对稳定增长。
这些投资工具都有专门的书籍介绍，笔者就不再赘述，这里都简单地用一句话来描述其特点：
储蓄——最安全、流动性较好，但往往可能是收益最低的工具；
房产——比较安全、一般情况下收益较好、流动性较差的工具；
股票——流动性很好、可能收益高，但收益和风险不对等(因为没有做空机制);
债券——收益稳定、流动性一般，是比较安全的工具(风险在于发债方破产);
期货——流动性很好、可能收益很高，是收益和风险对等的工具；
基金——流动性较好，可能收益较好，但收益不在自我控制之中；
外汇——要看选择多大的杠杆操作，可能收益较大，收益和风险对等；
黄金(非黄金期货)——价值相对稳定，一般情况下收益一般，在特定时间收益较好；
艺术品——在不同的社会环境中，价值相差很大，流动性较差，可能收益很高。
对很多投资者来说，除了储蓄、房产、股票以外，对其他的理财产品是不闻不问的，甚至对股票也只是一知半解。在这样的情况下，投资者就很难有较好的资产配置，在不同的市场行情下无法调整自己的投资组合，流动资金往往不是储蓄就是股票，而且股票被套时又由于对股票不甚了解，同时心中也没有其他好的投资工具而没有及时止损，结果很可能会损失惨重。
马先生是自己开广告公司的，每年的收入应该在100万元以上，他用200万元做股票，在2007年大盘涨到5 000多点时进场的。大盘从6124点下来，在第一波反弹行情时，朋友劝他去了解一下期货，因为股票没有做空，如果再跌下去损失太大，可能的话可以转出50万~100万元去做期货。
他用三个理由回绝了朋友：
①期货风险太大；
②他不懂期货；
③很多专家都说股票会涨到8 000点甚至10 000点。
我跟他说如果不懂期货就让别人代做，就像买基金让基金经理代炒股票一样，重要的是做好风险控制，可他还是认为期货就是赌博，自己绝对不去了解更不用说把一部分资产配置进去了。结果，大盘一路下来，他一路被套，200万元变成60万元。后来再见面，则是很主动地问朋友期货这个工具应该如何运用。
我们对任何一项投资工具都不应该存在偏见，股票再好也有熊市，期货风险再大也是可以稳定收益的。所以说多了解一些资本渠道、投资工具没什么坏处，哪怕你现在不用它。
储蓄、房产、股票、债券、期货、基金、外汇、黄金、艺术品这九种投资工具，在不同的市场环境下，对不同资产结构和风险承受能力的个体来说应该如何配置呢?
先说大环境，如果我们身处盛世，国际局势稳定，中国经济快速发展，社会问题较少，那么股市和房产应是不错的选择，基金、艺术品和外汇也可以考虑；但如果我们身处乱世，或者市场明显衰弱(比如2008年全球金融危机，中国不少企业破产或经营艰难，地震、毒奶粉事件频发),那么期货、债券、黄金应是主要选择，储蓄、外汇也可以配置。
再说个人情况，如果你资产较多、风险承受能力低(比如之前有一定的资产积累，但后续家庭收入不可预期),那么房产、债券、储蓄应是主要选择，股票和黄金可适当参与；如果你资产较多、风险承受能力高(有较多的资产积累，并且家庭收入可预期),那么股票、期货、外汇、房产都可以有所配置，艺术品和黄金也可考虑。
又或者你资产较少、风险承受能力低(普通城市居民，上有老下有小，收入一般，储蓄一般),那么应以房产和储蓄为主，债券可涉及，股票少参与；你也可能资产较少、风险承受能力高(高薪白领，收入高，储蓄少，未来可期),那么股票、期货可作为主要配置工具，外汇、基金、债券也可少量参与，房产可放在计划中。
