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互联网支付清算将统一,“互联网+”时代银行支付结算的“迎”与“战”

时间:2018-09-18 15:31:59  来源:支付清算体系  本篇文章有3991字,看完大约需要13分钟的时间

互联网支付清算将统一,“互联网+”时代银行支付结算的“迎”与“战”

时间:2018-09-18 15:31:59  来源:支付清算体系

支付结算长久以来处于金融业不可替代的地位,由银行开立的账户为经济运行提供流动平台。从“一代网内支付”到“二代超级网银”,支付结算不断完善改进。随着“互联网+”时代的到来,支付宝,微信钱包等第三方支付代替了部分银行传统支付功能,成为了移动支付趋势的雏形。有人说,这些“互联网+”时代的产物会对传统银行业产生冲击。但是,传统银行也在顺应时代,不断探索,创新支付结算。

互联网支付清算将统一,“互联网+”时代银行支付结算的“迎”与“战”

“迎”——合作建立“互联网+”时代的共生生态环境

在“互联网+”时代开放平台上,紫金农商行步步为赢,致力于建立三重支付结算生态系统——金融系统、政企系统、各式互联网大数据系统互相融合,以“迎”换“赢”。

一、银银网内协作,新型“金融机构”迎进来。

从去年实现南京同城实时汇款开始,银行间资金流动加速,二代支付结算发挥效用,实时到账提升客户体验。而在“互联网+”时代,银银合作不再局限于传统银行,而是将互联网金融服务机构系统迎进来,支付宝绑定已经成为柜面最为普通常见的业务,新开发的微信银行为客户提供储蓄业务办理及贷款进度跟踪等各项便捷服务。

二、政企银系统互连,“创新条线”迎进来。

致力于“三农”服务的紫金农商行在财政代发业务上以往会存在信息更新不及时导致代发失败,影响到账速度的问题。今年开始接通财政厅开放的“农民补贴一折通网络系统”,由财政人员直接代发。创新系统条线的引进有效地解决了这一问题。更新核心代发系统,覆盖了水电煤,电信移动,网络有线等几乎所有的便民代缴业务,真正做到为民、便民的民生银行

三、银众互补,“大数据平台”迎进来。

银行可以利用两者间客户定位差异增加银行的客户来源,利用和学习互联网金融企业强大的数据平台、移动与云计算等技术,改善银行用户的体验度。支付机构借助银行业务全面的平台,发展自己的增值业务。合作还可以使双方互补,完善对小微企业的金融服务。共生的生态系统使传统银行能在“互联网+”时代里站稳。

“战”——战胜自我,突破创新,引领互联网+时代

互联网金融机构对传统银行支付结算带来的影响让传统银行人思考如何抵御冲击,思维,人才及形式的突破为“战”提供了新的思路。

一、扬弃传统,思维突破先行。

互联网支付机构之所以能在这个时代异军突起,不仅因为强大的数据处理平台、云计算等技术手段,还与互联网公司注重创新及客户体验的企业文化息息相关。传统银行要走出利贷差盈利的禁锢思想,着力提升客户支付结算体验,从便捷速度到引领支付结算新风潮,招财宝、娱乐宝等各种宝宝的诞生,微信红包代替传统拜年红包,这些新形式的支付结算都值得我们借鉴。农商行手机银行转账全免费,生活服务里的优惠商户合作,滴滴打车和代驾服务,在将创新网络支付结算融入生活的路上迈出了有力的步伐。

二、内培养外引进,人才突破加力。

引进具有互联网思维的青年人,改善传统银行以金融管理专业人才为主的局面,布局人才多元化,越来越多的计算机及电商人才加入了紫金农商行,为企业注入新鲜血液。培养行内员工互联网金融意识,二季度紫金农商行总行发起号召令,组建互联网金融兴趣小组,便是企业内部人才提升、文化改善新的探索。传统银行员工应该走出去,走出银行圈,看互联网金融的发展;走出金融圈,看互联网时代的发展,银行可以提供更多走出去的机会,去学习,去思考“互联网+”时代的支付结算之路。

三、多形态经营,形式突破探索。

农信系统中的兄弟银行——聊城农商行与电商公司合作,银行网点设立电商超市卖农资,为农民开通网上购物平台,购物留下的数据完善CRM客户系统,为进一步金融服务提供依据。这种与互联网合作的支付结算形式的探索更是引领了这个时代的传统农商行的新方向。

何谓“断直连”?

就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。

所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

其实说白了,就是这样的:

在过去,第三方支付走的是银行直连模式,包括代收代扣、快捷支付和网银支付。现在,第三方支付公司的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理,让网联留存交易记录、进行监管!

第三方支付机构

第三方支付、清算组织、银行关系

有人说,第三方支付不经过清算组织“网联”又如何呢?对不起,银行届时将主动关闭直接代扣通道,你不走网联的路,很有可能就无路可走了,但是,清算组织不止网联一家,银联也已上线无卡清算系统,此前网上已经有所传言微信支付和支付宝要接入银联,将支付业务交由银联清算,结果4月1日,微信支付就已接入银联清算,再之后,银商、通联、光大银行交通银行、拉卡拉、银盛、中信银行、汇付天下、随行付、嘉联、兴业银行相继接入银联清算的微信支付通道。

而支付宝也在紧锣密鼓的两边同时进展,此前曾冒出“支付宝接入银联”乌龙事件,后也出现“支付宝接入网联”后双方又删除公告事件。现在来看,支付宝最终接入谁家还不得而知。

其实,银行已经开始陆续停掉代扣通道。

一则某银行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。而事实上,停止代收接口的不止一家。

这次银行支付端口关停首当其冲的就是互联网金融公司,多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。

互金行业遭受“降维打击”

毫无疑问,银行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,特别是消费金融公司,无法代扣简直可以说是“降维打击”。

目前,线上支付方式中被应用最广泛的就是快捷支付和代扣。对于P2P来讲,银行关停支付端口也就意味着用户购买或充值时无法使用该银行卡进行快捷支付,只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。

增加的操作成本无疑会造成一定的用户流失。对消费金融公司来讲,打击面则更广。因为一般情况下90%的用户都不会主动还款,而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。

要知道,培养用户主动还款的习惯是非常艰难的,代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的增长,更意味着后期提醒、催收的成本都会大幅增加。

在渠道优势消失的情况下,能比拼的就只有价格和服务了。更可怕的是,代扣通道的关闭已是大势所趋,也就是说互金和消费金融公司的噩梦才刚刚开始。

规范发展的新时代到来了 

其实,清算机构已经不算是什么新机构了,银联已经走过了十六个春秋,而网联也在半年内迅速成长。

清算组织的存在,监管背后有着深远的考虑。金融是一个国家经济的心脏和根本,牵一发而动全身,出不得一点闪失。而随着第三方支付越做越大,必须引入监管,避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。

1、第三方支付模式存在越线嫌疑,监管必开刀

根据第三方支付的定位,其本质意义上是一个资金的中转和搬运平台。

由于第三方支付机构直接跟各银行对接,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。这就像一个仓库没有晒到阳光,时间长了,难免弊端丛生。而第三方支付机构大量的资金流动规模,只有纳入有效监管,才能确保金融长治久安!

2、第三方支付掌握大量金融大数据,易造成“数据寡头”垄断

互联网时代,最重要的资源,不再是石油、天然气,而是数据。如果一个国家的金融、支付、消费数据等,本国政府无法掌握,是非常危险的。

现在,网联和银联的存在,等于在第三方支付和用户间插了一杠,直接打破了马爸爸们通过第三方支付对金融和消费大数据的垄断,所有的支付清算数据,最终都通过网联、银联汇总到央行来了。

的确,维护金融安全,这是当前国家最关心的一件大事。在国家利益和国家安全面前,任何个人和机构,都应该尽力而为!

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