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理财逻辑之贷款证券化带来的后果

2018-12-28 23:39:20  来源:投资的逻辑  本篇文章有字,看完大约需要8分钟的时间

理财逻辑之贷款证券化带来的后果

时间:2018-12-28 23:39:20  来源:投资的逻辑

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2014年10月27日,银坊金融老板忽然失联,带着投资人上亿元资金不知去向,引起了社会的广泛关注。杭州警方也介人了调查,警方认为银坊金融存在犯罪嫌疑,当日便立案侦查。

而根据第三方网络贷款平台网贷天眼的统计,截至10月25日,银坊金融累计成交量2421笔,成交金额为3.36亿,代收金额超过1.6亿,借款产品期限主要以中长期为主。有标注还款方式有三种:第一种为每月付息,到期还本;第二种是按月分期还款;第三种是一次性还本付息。其中按月分期还款的不超过10笔,大部分都是每月付息到期还本。

贷款<a href='/gushiyaowen/290200.html'>证券</a>化带来的后果

随着互联网科技的高度发展,作为互联网金融的P2P因其高回报率,犹如雨后春笋般迅速地发展起来,已经成为深受百姓喜爱的投资工具,在中国形成了一般强大的力量横空出世。不过缺乏严格监管和追逐高回报率,也是P2P等 5联网金融存任高风险的隐忧所在。

根据融途网公布的《银坊金融考察报告》指出,银坊金融的业务模式,是先由瑞安的金通担保公司用自有资金放款,然后拿到网上进行融资。因为风险较大,银坊金融在取消了一段时间线下充值后,又开通了对公账户用于线F充值,在没有解决资金通过平台进出的问题情况下,依然展开了业务活动,明显逃出监管漏洞。

像这种P2P的网络融资一以绕过银行的方式发展 借贷业务,在欧美十年的事情,其中最成功的P2P公司,要数美国的借贷俱乐部(Lending Cub)。借贷俱乐部成立于2006年,总部位于美国加州旧金山市,是一家专注于提供线上平台,作为交易服务媒介的借贷公司。

他们通常的做法的,让借款人列出他们的借贷需求(往往是他们遇上麻烦的故事),经过资格审核后,依照债务人的信用评级、借款总额及分期贷款期限的资讯,计算出每期应偿还之利息及本金,然后,再将债务总额分制为小金额債券,提供给众多投资人(贷出者)参酌,进行有的放矢的选购。

在网络上利用金融创新,绕过银行进行借贷业务,借款人的优势在于:首先,借款利率要低于信用卡公司和银行;其次,借款人无需资产抵押担保。而个人投资者(贷款人)将获得更高的回报率(利率高于储蓄账户或定期存款)。尤其在2008年金融海啸期间,当银行的信任度和利率都降到了历史最低点,这种融合了利他主义的高回报融资方式,吸引了许多个人投资者。

投资者从利率中赚取回报。利率从6.03%-26.06%不等,这完全取决于贷款的信用等级(借款人的),信用越高,利率越低。而借贷俱乐部的收益来自两部分,包括借款人的手续费和投资者的服务费。手续费的金额取决于信用等级和贷款额,费率范围是1.1%-5.0%; 但服务费则一律收取1%,无论借款人支付多少手续费。

总之,借贷俱乐部反饿给借贷双方的利益,要比大多数银行更好。总体回报率的平均值在6% 9%之间。因为借贷俱乐部购买了贷款票据,他们是债务的拥有人,承担票据贷款的义务。这就意味着风险,一旦借贷俱乐部破产或宜布破产,投资者可能会损失全部或部分投资.即使借款人继续支付利息或本金。不过,投资者在贷款到期前,只要支付1%的手续费,便可在二级市场出售贷款票据,使得借贷俱乐部成为第一家提供这一服务的P2P公司。

如今随着行业的成熟,新一类投资者蜂拥而至P2P的大门,包括P2P曾经想绕

过的大型金融机构。目前,在P2P这个平 台上的贷款业务,已经被大型金融机构所占领,面非中小型投资者。在过去的一年中,超过80%的贷款均出自这些大型机构。网络贷款,已经是几十家投资基金所瞄准的唯-投资目标。

当然啦,当P2P网站吸引了大型投资机构的时候,作为投行董事会成员的华尔街大碗,怎么可能不现身参与呢?曾经的摩根斯坦利CE0大刀麦克、美国第71任财政部部长、哈佛教授劳伦斯萨默斯、前Visa总裁汉斯莫里斯等,都是借贷俱乐部的董事会成员。

由于这些重量级人物的加入,再加上机构资金蜂拥充值借贷俱乐部,使得公司业务蓬勃发展起来。几年下来,借贷业务发展迅速,扩展到更多的借款人。截至2014年3月,借贷俱乐部借助网络平台,已协助成交50亿美元的借贷,为借款人节约的贷款利息为2.5亿美元,且正以每年翻番的速度在增长。

然面,现在投资者的需求,已超过了贷款供应量。激烈的竞争刺激着投资者首先抢夺最好的贷款。而原来的P2P投资者牙医...以及.急需贷款的家庭主——如这些幣助建立了P2P市场的群体,忽然发现他们势单力薄,已经被现金充裕、头脑精明的暴发户挤出了市场。

事实上,现在是机构投资者受益于P2P行业了。从表面上来看,是在竞争的机制下压低了利率,有利于借款人的利益,能够更好地为客户服务。但是,经过了华尔街改造的P2P融资借贷,在新玩家的带领下,又开始叫器令人担优的贷款证券化了。有业内人士预测,早晚这些贷款将通过二级市场交易和对冲(交易所的交易基金) ,被定期切制、掷骰子和证券化。

关键字: 证券列出董事
来源:投资的逻辑 编辑:零点财经

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