首先，投保人要看看国债的回报率是多少。国债回报率与银行存款利息率密切相关。一般情况下，保险公司会动用可投资资金的70%~90%,投资在以国债为主的各类债券或者优先股上，余下的10%〜30%,则会投资在股票及其他资产上。如果是国际化的大保险公司，则其资金的分布一般也会具有国际化的特征。在正常情况下，保险公司的总体回报率要略高于国债的平均回报率。若保险公司投资很激进，投资在股票等高风险产品上的比例过高，那么，除了有可能导致保险公司每年的回报率的巨大波动外，还有可能使保险公司处于较大的风险之中。所以，虽然有的保险公司有高回报的可能，但这样的保险公司极有可能安全性不太好。许多保险公司的倒闭就是源于经营与投资的失败，而并不见得是由于索赔过多造成的。因此，保险公司一般都非常注重投资的安全性问题，不会为了很高的回报而冒险。保险工具之所以在储蓄方面能给人有巨额回报的印象，其实只是复利率的时间威力在投资或数字上的体现。实际上，不切实际的高回报宣传很可能误导保户，甚至有欺诈保户的嫌疑。
债券
如果储蓄保险的长期平均回报率相较国债过低，那么，除非获得了较高额的保险价值，否则，推出此保单产品的保险公司在管理或设计上应当是不够理想的，甚至是有问题的。
需要重点强调的是，储蓄或投资的保险计划必须通过长期才能体现储蓄或投资的功能价值，短期只能是以保险功能为主。为此，要购买储蓄保险或投资性保险，必须做好精心的策划和要有良好的心理准备。如果储蓄类保险或者投资性保险所必需的缴费年限很长，则短期内若发生保单的断保情况，就会遭受损失（这个时间的长短，一般保险公司在提供保险计划时会有所说明和体现）。
