组合投资是最佳选择
随着各种金融投资工具的不断涌现，家庭理财的概念越来越重要般来讲，家庭理财应实现如下几个目标：利用各种投资增加家庭资产的价值，保障家庭财产安全，有效地积累大额及长期性资金，控制不必要的支出。由此可见，单一投资并不能满足家庭理财的要求，只有通过组合投资才可以实现理想的理财目标。
组合投资包括三方面内容，即投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合。
一、投资工具组合
投资工具组合要求投资者不要把全部资金都用来进行一种投资，而应该将资金分成若干部分，分别运用不同的投资工具投资于不同的领域。在相同的环境中，不同种类投资工具的风险程度不同，有的甚至是截然相反的。例如：在国家银行利率上调时，储蓄存款收益率高，风险很小；而股票投资则会面临股价狂跌的风险，收益率很低，甚至为负数。而当银行利率下调时，储蓄投资的利率风险增大，收益降低，股票投资则会因股价上涨而大幅度提高收益率。
如果把资金全部用于储蓄投资或全部投资于股票，若利率下降或上升，其收益会下降，风险很大。而分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵消股票投资上的损失；利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。通过储蓄与股票的组合投资，使得投资风险降低，收益也将维持在一定水平。
传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成三部分，一部分用来进行储蓄、保险，一部分进行股票、债券等方面的投资，还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。
二、投资时间组合
投资时间组合要求投资者不要把全部资金一次性地用于投资，而应该分次分批、有计划地进行。各种投资工具在期限上应是长期、中期、短期相结合。
一次性将资金全部投入进去，若实际情况与预测有所不符，或者会因手中无备用资金而丧失获取更高收益的机会，则会承受该投资环境下无法避免的系统风险。
另外，从资金的时间价值来看，时间越长，收益率越高；从流动性角度考虑，时间越短，变现能力越强。家庭投资组合既要求较高的收益，又要保持一定的变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长、中、短期投资应结合起来。
三、投资比例组合
投资比例组合涉及的是各种投资工具在数量、金额上的比例关系。分散投资工具，并不意味着将投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上去。由于各种投资工具的风险和收益水平不同，流动性不同，投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，投资组合比例也就有所不同。一般来说，风险喜好型的人追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的外汇、债券等投资工具；风险厌恶型的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。
具体来说，组合投资有三种模式可供运用，具体实施方法如下：
在20到30岁时，人的风险承受能力最强，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这段时期由于准备结婚、置办耐用型生活必需品，要有余钱进行投资并不容易，但仍需尽可能地投资。按照“一百减去目前年龄的经验公式，可以将0%至80%的资金投资于各种证券。在这部分投资中还可以再进行组合，譬如，以20%投资于普通股票，20%投资于基金，余下的资金进行定期存款或购买债券。
30到40岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度相对减弱，但仍以让本金快速成长为目标。这期间可将资金的60%投在证券方面，剩下的40%投在有固定收益的投资标的上。投在证券方面的资金可将40%投资于股票，10%购买基金，10%购买国债。这种组合投资的目的是在保住本金之余还有赚头，也可以留一些现金供家庭日常生活之用。
50到60岁时，需要控制风险，应集中精力大力储蓄。但“100减去年龄”的投资法则仍然适用，还可将40%左右的资金投在证券方面。此种组合投资的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。到了65岁以上，多数投资者会将大部分资金投资于比较安全的固定收益投资标的上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
