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累积红利是什么意思?增额分红与保额分红的关系?现金分红 PK 保额分红

时间:2018-09-03 21:59:34  来源:红利  本篇文章有2929字,看完大约需要10分钟的时间

累积红利是什么意思?增额分红与保额分红的关系?现金分红 PK 保额分红

时间:2018-09-03 21:59:34  来源:红利

一、累积红利

累积红利就是每年分配的红利在没有领取的情况下,所得的分红金额会继续享受利息,比如太平洋保险分红险种的复利率由3%调整到现在的3.7%。
举例:某客户在太保购买一份险,第一年的红利为100元,如客户不领取,第二年会变成103.7元+第二年的红利,同样依次累积计算。

累积红利是什么意思?增额分红与保额分红的关系?现金分红 PK 保额分红

二、增额分红

增额分红是保额分红的另一种叫法

两个词汇的概念是一样的

保额分红又称增额分红或者英式分红,保额分红就是按照保额的额度进行分红,红利以增加保额的形式体现。使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求。长期来看,保额分红比较适合于对资金流量要求不高的客户,而且可以享受到复利增加。因为保额分红是依托于保额的,如果不退保的话,已经分配的增额红利会参加到下一年的红利计算的基数中。

与保额分红对应的是现金分红,现金分红又叫美式分红或者保费分红。现金分红是指保险公司将红利以现金形式返还投保人 ,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。贡献率取决于产品种类、投保年龄、性别和保单年限。

三、现金分红 PK 保额分红

现金分红保险和保额分红保险同是分红险,但却有很大的不同,这里从两者的保费、收益性、保障性和灵活性分析两者的差异。
同样是分红险,保额、保费差不多,分到的红利却相差十余倍?目前,在加息预期下,分红型保险成为大热险种。
但其实,目前,市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”,可实质上却使用两种不同的分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红,市民在选择分红险的时候,要结合自己的实际情况进行挑选。
两种分红方式

美式分红:即通常所说的现金分红,中国人寿、平安保险、太平洋保险;友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。

英式分红:即通常所说的保额分红,新华人寿、信诚人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大,就在于它们根本采取了不同的分红方式。

案例

保费相近 红利相差数百元

市民赵先生去年投保了一份分红型寿险,分20年交保费,年缴保费3600元,保险金额10万元,最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜,今年的分红有900多元,按照自己3600元的投入,相当于一年的收益率超过了20%!保险的回报率竟然有这么高?
可在赵先生印象中,自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险,保险金额10万元,一年要缴保费3000多元,拿到的分红也就只有几十元而已。
同样是分红型保险,为什么红利的差距如此悬殊?赵先生颇费思量

两种分红方式的计算

以投保人同样买10万元保额分红险为例,20年缴,年保费3000元,假设分红率均为1%。
若采用美式分红,保险公司以现金价值的多少为依据计算分红,并以现金的形式派发当年分红。粗略来看,第一年的年终分红为3000×1%=30元;第二年为3000×2×1%=60元,以此类推。

而若采取英式分红,保险公司根据保额计算分红,并将当年分红自动累加到保户的保额上,将红利变成保额,复利递增。

举例来看,年终分红可以这样计算,假定每年分红率为1%,由于保险金额为10万元,第一年的年度红利为10万元×1%=1000元;第二年的年度红利为(10万元+1000元)×1%=1010元;而第三年的年度红利为(10万元+1000元+1010元)×1%=1020.1元,以此类推。

现金分红 PK 保额分红

1、收益性

保额分红短期收益有优势

从计算红利的基数来看,现金分红的计算基数为“保单的现金价值”,保额分红的计算基数是保险金额,由于投保初期保单的现金价值比较小,因此,现金分红险投保初期现金红利很小,没有保额分红的优势。但从长期看,随着所交保费越来越多,与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看,由于现金分红,每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司投资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上可增加投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

2、保障性

保额分红保障性较高

从保障的角度来看,保额分红的优势则比较明显。
保额分红是以保额为基础进行分红,同时,会将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就相当于使投保人在保障期内,无需核保和申请增加保额,保额自动增加,可在一定程度上缓解因通胀导致的保障贬值。

3、灵活性

现金分红可留也可取

保额分红的红利领取不如现金分红灵活。

以赵先生和小唐的例子来看,第一年的分红,赵先生所获得的红利是900多元,而小唐的分红只有几十元,但由于这笔钱转成了保额,赵先生实际上是无法从保险公司拿到这笔钱的,只能在发生保险事故、保险期满或退保时,才能拿回所分配的红利。

小唐所能获得的红利看起来不多,但采取现金分红的方式,红利性质比较灵活,可留也可取,只要小唐想领取现金红利,就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供累计生息、抵交保费、购买缴清增额等方式。

建议

流动性要求高选现金分红

如果市民不急于将红利取出,可选择保额分红产品,长期将获得更高的保障,并有望获得更好的收益。但如市民对现金的流动性要求较高,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

此外,不管是“现金分红”还是“保额分红”,能否给投保人带来更多的利益,关键还在于保险公司的运营情况。
如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率,分红自然也会水涨船高,市民不要被分红方式这种表面上的差别所迷惑,而更应该关注所投保的保险公司的运营能力。

关键字: 中国人寿太平洋
来源:红利 编辑:零点财经

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